Ставка по комбинированной ипотеке станет гибкой: россияне смогут снизить проценты

Ставка по комбинированной льготной ипотеке в России теперь будет формироваться на основе рыночных условий, и при желании заемщик сможет её снизить. Об этом говорится в информации, опубликованной на сайте Министерства финансов.

В ведомстве уточнили, что рефинансирование рыночной части такого кредита отныне не ограничено по количеству. Это означает, что при каждом понижении рыночных ставок заемщики смогут пересматривать свои ипотечные условия.

Комбинированная ипотека, или «комбоипотека», — это финансовый инструмент, сочетающий льготную и рыночную ипотеку. Например, льготная часть может покрывать определённую сумму под субсидированную ставку, а всё, что сверх — облагаться процентами по рыночной ставке.

«Размер, на который возможно снизить ставку, будет определяться условиями по рыночным программам банка. Он будет зависеть от размера ключевой ставки и стоимости фондирования», — отмечается на сайте Минфина.

Ранее рефинансирование рыночной части кредита банками приравнивалось к выдаче нового займа. В связи с этим пересчитывались и льготные условия: клиент терял право на субсидированную ставку, поскольку по закону воспользоваться льготной ипотекой можно только один раз. Теперь этот подход пересматривается.

Комбинированная ипотека была введена в мае 2022 года, когда правительство разрешило совмещать льготные условия на новостройки с рыночной ипотекой. Благодаря такой мере максимальный размер кредита значительно увеличился — в зависимости от региона он может достигать 15–30 млн рублей.

Кроме того, Минфин ранее сообщил, что с 1 февраля 2026 года в правила оформления льготных ипотек также вносятся изменения. Теперь семье будет разрешено оформить только одну льготную ипотеку, а супруги обязаны выступать в сделке как созаемщики. По мнению министерства, это снизит риск злоупотреблений и сделает систему более справедливой.

Напомним, что, по оценке вице-премьера Марата Хуснуллина, в 2023 году доля ипотеки с господдержкой достигла 82% от общего объема выдачи — это рекордный показатель за всю историю рынка. При этом, несмотря на рыночную ставку в 21%, по семейной ипотеке граждане продолжают платить 6%.

Эксперты в сфере финансов отмечают, что в условиях высокой ключевой ставки возможность рефинансировать часть кредита без потери льгот становится важной опцией для многих заёмщиков. Это может сократить ежемесячные платежи и сделать ипотеку более доступной, особенно в мегаполисах, где средний чек по ипотеке существенно выше.

Такие шаги государства говорят о его стремлении сохранить устойчивость жилищного кредитования в меняющихся рыночных условиях. Возможность адаптировать ставку и при этом сохранить льготы — важный инструмент поддержки для семей, особенно в контексте продолжающегося роста цен на жильё.