Страшны ли банкам просрочки по кредитам?

Так уж вышло, что в последнее время я много рассказываю о том, как работают банки с точки зрения финансов. Сегодня предлагаю продолжить эту традицию — на этот раз разберем информацию от БКИ о том, что просрочки россиян по кредитам начали резко расти.

Последние несколько недель появляется очень много новостей о том, что россияне стали массово пропускать платежи по займам — будь это ипотека, автокредиты или кредиты наличными. В разных сегментах прирост год к году варьируется в среднем от 50% до более чем 100%.

В таком контексте многие начинают задумываться о том, насколько для банков такие просрочки вообще страшны, не спровоцирует ли это дыры в капитале, или даже гибель какого-то из банков. Если коротко, то даже те просрочки, которые есть сейчас, не должны привести к проблемам у банков. Но об этом чуть позже.

Прежде всего стоит понять, почему людям становится тяжелее обслуживать свои долги. Как бы цинично это не звучало, но этот факт должен восприниматься как нечто обыкновенное для той экономической ситуации, в которой мы находимся.

В период экономического торможения и охлаждения проблемы с доходами могут начаться не только у компаний, но и населения, которое в этих компаниях работает. Плюс нужно понимать еще и то, что люди набирали кредиты даже со ставками выше 20% годовых — зачастую не понимая до конца, какой риск они на себя берут.

В итоге возникают проблемы с работой или в бизнесе, они накладываются на дорогое обслуживание долга, и в сумме это приводит к просрочкам. К слову, БКИ говорят именно про просрочки, а не про дефолты. То есть, в эту статистику попадают кредиты, платеж по которым не поступал 30+ дней — и это не означает, что клиенты считаются злостными неплательщиками.

В новогодние праздники и летом это вполне можно считать нормой — в январе люди за праздники тратят свой аванс, который им присылают в конце декабря и забывают рассчитать оплату кредитов. А летом люди в такую ловушку могут попадать из-за отпускных.

И для банков это не катастрофа. В зависимости от срока просрочки, банк создает резерв под возможный убыток. Условно, если просрочка составляет 30 дней, то в резерв откладывается сумма, покрывающая проблемные кредиты на 50%. А если срок 60 дней и более — то резерв покрывает эти кредиты на все 100%.

Резерв уменьшает чистую прибыль банка, но позволяет ему быть готовым к любому исходу. Довольно часто плательщик на 2-3 месяц начинает гасить кредит со штрафами. Но если за этот срок клиент пропал с концами, то этот долг продают со скидкой, чтобы вернуть хотя бы часть денег.

А теперь по поводу того, насколько это страшно. В разных категориях кредитов проблемы есть по 1-3% займов от общего портфеля. Более того, банки никогда не ждут, когда клиент вывалится в дефолт — они какие-то резервы формируют и расформировывают постоянно. То есть, это в порядке вещей — создавать регулярно резервы в размере текущей рыночной нормы просрочек.

То есть, если сейчас по рынку средний уровень просрочек составляет 1-3% портфеля, то банк будет самостоятельно создавать такой резерв. Даже если по факту сейчас просрочек по портфелю меньше. Резерв, как я уже сказал, съедает чистую прибыль, а чистая прибыль — это часть капитала банка. Так что резервы влияют на капитал банка и на его возможность выдавать кредиты (об этом я недавно писал).

Если вдруг банк увидит в портфеле проблемы, он начнет создавать много резервов, и тогда автоматически начнет меньше выдавать кредитов. Ну и повторюсь: все те рыночные нормы, которые сейчас показывает рынок, уже зашиты в бизнес-модели банков.

Более того, эти риски уже заложены в процентные ставки для клиентов — то есть, чем больше просрочек по кредитам, тем дороже клиентам выдают эти самые кредиты.