Мой опыт финансовой безграмотности

В сентябре у меня был день рождения, а еще в день мой банк напомнил, что у нас с ним очередная годовщина отношений. Клиентский опыт этот был специфическим, а я сваливался в несвойственную мне теперь финансовую безграмотность.

Если на прошлый свой ДР я подарил вам свои финансовые лайфхаки, то в этот раз хочется поделиться своими финансовыми фейлами, чтобы вы сделали выводы из моего опыта. Ну и чтобы еще раз подчеркнуть — не все, кто говорит о финграмотности, живут по ее правилам.

Начнем как раз с моей банковской годовщины — первую кредитку я завел на свой 23-й день рождения. До того с кредитами дел не имел, в семье к ним было отношение всегда настороженное (и эта культура долго сидела у меня в голове).

Завел я карту без острой необходимости — мне хотелось сделать себе подарок в виде нового костюма, чтобы носить его на новой работе в международном аудите и соответствовать духу этого заведения, хотя до зарплаты была еще неделя. День рождения только раз в году, и я решил: возьму карту с лимитом на 20 тысяч, куплю костюм, погашу со следующей зарплаты и выдохну.

Деньги я вернул в срок без процентов, и забыл за эту карту на пару лет. В эти пару лет банк успел поднять мне лимит с 20 до 100 тысяч, но я понимал — если я все их потрачу, попаду на большие проценты, ведь одной зарплатой я такую сумму не перекрою.

В 2018 году я полетел в отпуск в Европу, где у меня внезапно закончилась отпускные. Со мной была та самая кредитка и еще 5 дней отдыха — и именно тогда открылся портал в большие проценты.

Напомню: перекрыть весь лимит одной зарплатой, сохранив деньги на жизнь, я не мог. И вместо того, чтобы гасить баланс и просто тратить деньги с нее (сохраняя и продлевая грейс-период, чтобы не попасть на проценты), я просто вносил минимальный платеж.

Я наивно полагал, что раз минимальный платеж — 1/12 моего долга, то за год все будет погашено. Голову я включил через год, когда понял, что особо ничего я не погасил. Потому что минимальный платеж перекрывает проценты, но не тело, и мой долг перед банком примерно на 100 тысяч остался тем же.

Параллельно с этим банк снова поднимает кредитный лимит (и о первом, и о втором повышения я не просил). Лимит был около 180к, а в 2019 году у меня случаются первые проблемы с работой. Пришлось искать новое место 3 месяца и тратить эту кредитку, так что лимит все же пригодился.

Найдя работу и восстановив финансовое положение, обращаться с кредиткой я лучше не стал — вносил лишь минимальный платеж. Внимательный читатель уже понял, что эта история растянулась на года, это значит, что пошла прогрессия и проценты на проценты.

В 20-м году мне пришла гениальная идея о рефинансировании — но не как у людей с головой (кредит под более низкий процент), а на кредитку в другом банке. Лимит мне там дали уже в 400 тысяч, и это тоже делу не помогало.

Мой роман с кредиткой закончился в 2021-м. Тогда были самые низкие ставки по кредитам за последние лет 10, и я уже реструктуризировал долг в 400 тысяч (а не 20 или даже 100). Время показало — решение было правильным и выгодным с учетом текущих ставок.

Где я был финансово безграмотен в этой истории:

• завел кредитный продукт без явной потребности — мог же потерпеть неделю
• не заблокировал/заморозил лимит на карте — тогда мне бы его не подняли
• плохо рассчитал свои отпускные, и стал тратить дорогие деньги банка
• не использовал грейс-период кредитки правильно — вносил только минимальный платеж и не смотрел на детализацию
• сделал перенос баланса с кредитки на кредитку — это ничем не помогло, и только сделало кредитную дыру больше

Я не рассматриваю этот опыт как что-то плохое или ошибочное. Я заплатил за свое образование в сфере кредитных карт, жизнь принудила меня изучить этот инструмент на себе. И пропало ощущение, что кредит — это плохо.

Плохо — без головы подходить к этому продукту, когда у меня были все возможности ни рубля на проценты не потратить. А по моим подсчетам, процентами только по кредиткам я отдал около 100-150 тысяч, что тянет на оплату семестра на экономическом факультете.